在央行发行的数字货币方面，中国数字人民币的发行和应用走在了世界前列。2022年年初，数字人民币（试点版）应用程序正式在苹果App Store及Android各大应用商店上架并开放下载，并可在试点地区深圳、苏州、雄安新区、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连和冬奥会区域使用。

截至2021年6月末，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

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数字人民币，是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价。区别于普通加密数字货币，数字人民币是由央行发行，其价值与人民币纸钞和硬币相同，是具有法定支付能力的数字形式货币。

所谓账户松耦合，是指无需银行账户，通过数字货币钱包即可满足支付需求。数字人民币基于流通现金（M0）的定位，其发行目的主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨。因而，银行不为数字人民币支付利息。

数字人民币借鉴了电子支付技术和经验并对其形成有益补充，不但具有实物人民币的特点，同时也具有虚拟货币的先进属性。

数字人民币可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。这样就克服了微信和支付宝必须依赖手机信号或网络的缺点，即使手机没有信号或者网络，也不会阻碍数字人民币的支付转移。

同时，数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。

通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。例如，在财政补贴、科研经费等定向支付领域，通过智能合约能够限定支付用途，实现对公共资金的全链路监控，提升政府资金效用。

有了数字人民币，那就需要容纳它的数字钱包。数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。按照不同的功能设定，钱包也分为不同的类型。

按照用户的身份识别强度，数字人民币钱包可以分为不同级别的、不同等级的钱包。例如，最低权限的四类数字人民币钱包属于匿名钱包，余额限额 1 万元、单笔支付限额 2000 元、日累计支付限额 5000 元。

该类钱包仅用本人手机号码就可以开通，体现了数字人民币可控匿名的设计原则。如果要支付超过 2000 块钱买件东西，可以升级钱包，例如上传本人有效身份证件信息及绑定银行账户信息。

按照开立主体不同，钱包还可以分成个人钱包和对公钱包。例如自然人和个体工商户可以开立个人钱包；法人和非法人机构可开立对公钱包。

按照载体分为软钱包和硬钱包。上文提到的数字人民币钱包APP就属于软钱包，可用于移动支付等。也可以通过硬件来搭载数字人民币，例如IC卡或者其他可穿戴设备。

按照权限归属分为母钱包和子钱包。钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包，个人可以通过子钱包实现支付场景的限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能；企业和机构可以通过子钱包来实现资金归集和分发、会计处理、财务管理等功能。

随着数字人民币的应用场景逐渐丰富，招商银行作为数字人民币的指定运营机构，也已相继在交通出行、政务便民、工资代发、普惠贷款等多领域实现数字人民币场景覆盖。

今年1月，“数字人民币”官方App正式发布招商银行数字人民币钱包服务，3月，招商银行App正式上线数字人民币钱包专区。同期4月，成功落地广东省内首笔高速通行费数字人民币支付，并全面覆盖广东全省高速路段收款，并于同期成功落地重庆市首笔数字人民币工资代发。

6月，进一步拓宽政务服务支付渠道，高效完成山东省首笔数字人民币退税业务，为两家企业退税20余万元。此外，招行创新性地发放金融系统内首笔数字人民币形式普惠贷款100万元，用作支付企业员工工资及上游企业原料款，在助企纾困方面实现了创新尝试，为小微企业提供高效融资新途径，同时还可以确保授信资金闭环流转和用途的真实可信，大大强化了普惠金融的便利性和可获得性。

现在，用户在“数字人民币”官方App 3步即可快速开通体验招行数字人民币钱包。即日起，登录招商银行App搜索#数字人民币特惠体验专区#，开通招行数字人民币钱包即可抢购特惠商品，支付成功更有机会抽5000元京东卡、戴森吸尘器 Marshall蓝牙音箱等多重好礼！

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